Quels sont les livrets d’épargne alternatifs ?

Quel livret d’épargne choisir ?

Avec 360 milliards d’euros placés au premier semestre 2022, le livret A est le livret préféré des français. Il a de nombreux avantages :

• Son accessibilité : toute personne physique présente sur le territoire français, quel que soit son âge, peut en détenir un.

• Son taux de rémunération est de 2% depuis le 1er août 2022.

• Pour être ouvert, un versement initial de 10€ suffit.

• L'épargne placée est disponible à tout moment.

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Souvent en complément d’un livret A, vous pouvez ouvrir un livret d’épargne différent, voire plusieurs. Et pour cela, quelques paramètres sont à prendre en compte…

Votre âge

Si vous avez moins de 25 ans, le livret Jeune peut être adapté. Toutes les banques traditionnelles en proposent et fixent elles-mêmes leurs taux, souvent supérieurs au Livret A. En plus de sa rémunération attractive, le placement sur Livret Jeune n’est soumis à aucun frais bancaires (de versements, de retraits, de tenue de compte).

Ses intérêts ne font pas non plus l’objet de prélèvements sociaux et sont exonérés de l’impôt sur le revenu.

Vos revenus

Selon l’épargne que vous avez à placer, il convient de choisir un produit qui vous satisfait à la fois en termes de rémunération et de plafond. Voici un tableau récapitulatif des différents taux et plafonds :

Mettre de côté avec les Coffres et le compte Avenir helios

Taux des livrets

Avantages financiers auprès d'une centaines de marchands écologiques Tous Consom'acteurs!

Plancher (investissement minimum)

10€

Plafond

Illimité, et jusqu'à 50 000€ sans frais

Possibilité de cumul

Jusqu'à 10 Coffres créés par compte

Livret A

Taux des livrets

3%

Plancher (investissement minimum)

10€

Plafond

22 950€

Possibilité de cumul

Livret règlementé, pas de cumul possible

Livret Jeune

Taux des livrets

3%

Plancher (investissement minimum)

aucun

Plafond

1 600€

Possibilité de cumul

Livret règlementé, pas de cumul possible

LDDS

Taux des livrets

3%

Plancher (investissement minimum)

15€

Plafond

12 000€

Possibilité de cumul

Livret règlementé, pas de cumul possible

PEL

Taux des livrets

2,25%

Plancher (investissement minimum)

225€

Plafond

61 200€

Possibilité de cumul

Livret règlementé, pas de cumul possible

Livret de partage

Taux des livrets

variable selon les banques

Plancher (investissement minimum)

30€

Plafond

7 700€

Possibilité de cumul

-

	Mettre de côté avec les Coffres et le compte Avenir helios	Livret A	Livret Jeune	LDDS	PEL	Livret de partage
Taux des livrets	Avantages financiers auprès d'une centaines de marchands écologiques Tous Consom'acteurs!	3%	3%	3%	2,25%	variable selon les banques
Plancher (investissement minimum)	10€	10€	aucun	15€	225€	30€
Plafond	Illimité, et jusqu'à 50 000€ sans frais	22 950€	1 600€	12 000€	61 200€	7 700€
Possibilité de cumul	Jusqu'à 10 Coffres créés par compte	Livret règlementé, pas de cumul possible	Livret règlementé, pas de cumul possible	Livret règlementé, pas de cumul possible	Livret règlementé, pas de cumul possible	-

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Focus sur les 3 livrets alternatifs aux livrets classiques

Le Livret de développement durable et solidaire (LDDS)

Après le Livret A et le PEL, il est le compte d’épargne le plus utilisé par les Français en 2021, d’après le rapport de l’OER de 2021.

Prérequis pour ouvrir un LDDS : avoir plus de 18 ans et son domicile fiscal en France. Un mineur fiscalement domicilié en France peut aussi ouvrir un LDDS s'il dispose de revenus personnels et qu'il n'est plus rattaché au foyer fiscal de ses parents.

Montant minimum : la plupart des établissements demandent un versement initial de 15 €.

Montant maximum : le total de vos versements ne doit pas dépasser 12 000€.

Retraits : vos fonds sont disponibles à tout moment, sans frais.

Ses avantages : sur ce compte rémunéré, l’argent de votre épargne va vers des prêts aux acteurs de la performance énergétique, du logement social, permet de soutenir des PME et TPE et des acteurs de l’ESS. Vous pouvez aussi utiliser les sommes épargnées pour faire un don à une entreprise de l'économie sociale et solidaire. La banque auprès de laquelle vous avez ouvert votre livret doit vous proposer une liste d'au moins 10 entreprises de l'ESS. Elle fait ensuite le versement vers l’ESS de votre choix, directement depuis votre LDDS.

Les Livrets de partage

Proposé par plusieurs banques, le livret de partage est un placement solidaire.

Prérequis pour ouvrir un Livret de partage : l’ouverture d’un livret de partage est permise à toute personne physique ou morale.

Montant minimum : les montants minimum demandés à l’ouverture sont en général de 10€.

Montant maximum : les plafonds varient selon les banques et sont illimités pour certaines.

Retraits : vos fonds sont disponibles à tout moment, sans frais.

Ses avantages : ils permettent de reverser tout ou partie des intérêts obtenus à des associations et de bénéficier d'une réduction d'impôts d’environ 75%.

Le Compte Avenir helios

Chez helios, quand vous souscrivez à l’offre compte courant (ou le compte jeune), vous obtenez gratuitement un compte Avenir avec des enveloppes pour économiser.

Montant minimum : à l’ouverture, un minimum de 10€ suffit.

Montant maximum : pas de montant maximum.

Retraits : vos fonds sont disponibles à tout moment, sans frais.

Ses avantages : vous avez le pouvoir d’agir grâce à votre argent, en participant à financer des projets et entreprises en faveur de la transition écologique et solidaire. À l’inverse des deux autres livres présentés plus haut, la totalité des fonds sont investis dans ce type de projet et helios est à 100% transparent sur leur destination, rendue publique via le site ou sur l’application.

Coffres et Compte Avenir helios

Taux d'intérêt

3%

Livret A

Taux d'intérêt

3%

Livret Jeune

Taux d'intérêt

3%

LDDS

Taux d'intérêt

3%

PEL

Taux d'intérêt

2,25%

Les taux de rémunération des différents livrets

	Coffres et Compte Avenir helios	Livret A	Livret Jeune	LDDS	PEL
Taux d'intérêt	3%	3%	3%	3%	2,25%

Grâce à l'épargne des clients helios, déjà 10 millions d'euros ont ainsi servi à financer la transition (Chiffres actualisés au 21 novembre 2024).

Si vous avez un revenu fiscal de référence (RFR) inférieur à 20 297 euros pour une part de quotient familial, vous pouvez optez pour le LEP (Livret d’Epargne Populaire). Selon l'estimation de la Banque de France, 1 ménage sur 2 pourrait ainsi en bénéficier. L’avantage d’en ouvrir un est que son taux d’intérêt est élevé par rapport aux autres livrets : 4,0%.

Si vous avez beaucoup d’argent à placer, le PEL (Plan épargne-logement) permet d’épargner jusqu’à 61 200€. En revanche, il impose un versement progressif imposé, les retraits partiels ne sont pas possibles et la rémunération est soumise aux prélèvements sociaux. D'autres placements financiers peuvent être alors plus pratiques et rémunérateurs, comme les placements de l’épargne non réglementée. Ils bénéficient de plafonds plus élevés et de peu de contraintes en termes de versements.

Vos projets

Si vous avez un projet immobilier, il vaut mieux opter pour les livrets défiscalisés comme le livret A ou le LDDS (Livret développement durable et solidaire). Avec un PEL, vous pouvez aussi obtenir un prêt immobilier. Pour activer ce droit, le PEL doit avoir été détenu durant une période minimum de 4 ans.

Si vous souhaitez avoir un impact social et/ou environnemental, vous pouvez choisir un compte LDDS qui réinvestit une partie de l’argent de vos placements vers des entreprises sociales et solidaires. Toutefois l’opacité reste présente avec ce type de compte, qui peut continuer de financer des industries peu responsables du point de vue social et environnemental.

Vous avez aussi les comptes helios qui redirigent votre épargne vers des structures à impact positif et qui vous permet de savoir exactement là où va votre argent car l’ensemble des financements sont rendus publics sur notre site. Voici un tableau comparatif de 3 comptes pour vous donner une idée de l’engagement de chacun :

Coffres et Comte Avenir helios

Traçabilité des dépôts (où va l'argent ?)

Traçabilité totale : 100% des financements sont rendus publics sur le site d'helios (page www.helios.do/impact/ )

Financement (à quoi sert l'argent ?)

La totalité des fonds investis le sont dans des projets alignés avec la transition écologique et solidaire

Livret A

Traçabilité des dépôts (où va l'argent ?)

Traçabilité partielle : l'information existe mais est difficilement accessible et compréhensible

Financement (à quoi sert l'argent ?)

Une partie finance des projets écologiques et sociaux, le reste finance des prêts d'intérêt général et des actifs financiers

LDDS

Traçabilité des dépôts (où va l'argent ?)

Traçabilité faible : selon Attac "Les banques (...) sont incapables de garantir que le LDDS ne finance pas d'entreprises polluantes."

Financement (à quoi sert l'argent ?)

Les banques ont l'obligation de verser uniquement 15% des fonds vers des projets écologiques et sociaux (85% pouvant aller vers des entreprises polluantes)

	Coffres et Comte Avenir helios	Livret A	LDDS
Traçabilité des dépôts (où va l'argent ?)	Traçabilité totale : 100% des financements sont rendus publics sur le site d'helios (page www.helios.do/impact/ )	Traçabilité partielle : l'information existe mais est difficilement accessible et compréhensible	Traçabilité faible : selon Attac "Les banques (...) sont incapables de garantir que le LDDS ne finance pas d'entreprises polluantes."
Financement (à quoi sert l'argent ?)	La totalité des fonds investis le sont dans des projets alignés avec la transition écologique et solidaire	Une partie finance des projets écologiques et sociaux, le reste finance des prêts d'intérêt général et des actifs financiers	Les banques ont l'obligation de verser uniquement 15% des fonds vers des projets écologiques et sociaux (85% pouvant aller vers des entreprises polluantes)

Si vous êtes chef d’entreprise, vous pouvez choisir le PEE, qui vous permet de bénéficier d’une exonération de cotisations sociales et de la déduction du bénéfice imposable des sommes versées au titre de l’épargne salariale.

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Quels livrets d’épargne peut-on cumuler ?

Pour ouvrir un nouveau livret d’épargne, sachez que le montant dont vous disposez peut être dispatchés sur différents produits réglementés cumulables : livret A, PEL, LDDS…

En revanche, une même personne ne peut pas ouvrir plusieurs livrets A, PEL, CEL, LDDS. La multi détention des livrets d’épargne réglementée est interdite. D’ailleurs, les établissements bancaires ont l’obligation de vérifier auprès de l’administration fiscale et des autres banques que vous n’enfreignez pas la loi. Depuis le 1er janvier 2013, les banques ont le moyen de vérifier si vous ne possédez pas d’autre livret A dans un autre établissement. Le fisc punit les multi détenteurs d’une amende de 2 % de la somme placée sur le deuxième livret.

L’assurance-vie est une exception car vous pouvez ouvrir plusieurs contrats auprès de différents organismes avec ce produit d’épargne.