Livret alternatif : Quels autres produits d’épargne existe-t-il sur le marché ?

Mais entre le livret A, PEL, CEL, Assurance vie, livrets réglementés, non réglementés, comment s’y retrouver dans les différentes solutions d’épargne ? On vous dit tout !

Alors que selon la Banque de France, le nombre des livrets d’épargne s’élève à 11,8 millions fin 2024, le livret A reste le livret préféré des français. Il a de nombreux avantages :

• Son accessibilité : toute personne physique présente sur le territoire français, quel que soit son âge, peut en détenir un.

• Son taux de rémunération est de 2,4% en 2025.

• Pour être ouvert, un versement initial de 10€ suffit.

• L'épargne placée est disponible à tout moment.

Souvent en complément d’un livret A, vous pouvez ouvrir un livret d’épargne différent, voire plusieurs. Et pour cela, quelques paramètres sont à prendre en compte….

Si vous avez moins de 25 ans, le livret Jeune peut être adapté. Toutes les banques traditionnelles en proposent et fixent elles-mêmes leurs taux, souvent supérieurs au Livret A. En plus de sa rémunération attractive, le placement sur Livret Jeune n’est soumis à aucun frais bancaires (de versements, de retraits, de tenue de compte). Ses intérêts ne font pas non plus l’objet de prélèvements sociaux et sont exonérés de l’impôt sur le revenu.

Chez helios, si vous avez entre 18 et 23 ans, vous bénéficiez de l’offre compte courant jeune à seulement 3€ par mois.

Selon l’épargne que vous avez à placer, il convient de choisir un produit qui vous satisfait à la fois en termes de rémunération et de plafond. Voici un tableau récapitulatif des différents taux et plafonds :

Si vous avez un revenu fiscal de référence (RFR) inférieur à 20 297 euros pour une part de quotient familial, vous pouvez optez pour le LEP (Livret d’Epargne Populaire). Selon l'estimation de la Banque de France, 1 ménage sur 2 pourrait ainsi en bénéficier. L’avantage d’en ouvrir un est que son taux d’intérêt est élevé par rapport aux autres livrets : 3,5%.

Si vous avez beaucoup d’argent à placer, le PEL (Plan épargne-logement) permet d’épargner jusqu’à 61 200€. En revanche, il impose un versement progressif imposé, les retraits partiels ne sont pas possibles et la rémunération est soumise aux prélèvements sociaux. D'autres placements financiers peuvent être alors plus pratiques et rémunérateurs, comme les placements de l’épargne non réglementée. Ils bénéficient de plafonds plus élevés et de peu de contraintes en termes de versements.

Si vous avez un projet immobilier, il vaut mieux opter pour les livrets défiscalisés comme le livret A ou le LDDS (Livret développement durable et solidaire). Avec un PEL, vous pouvez aussi obtenir un prêt immobilier. Pour activer ce droit, le PEL doit avoir été détenu durant une période minimum de 4 ans.

Si vous souhaitez avoir un impact social et/ou environnemental, vous pouvez choisir un compte LDDS qui réinvestit une partie de l’argent de vos placements vers des entreprises sociales et solidaires. Toutefois l’opacité reste présente avec ce type de compte, qui peut continuer de financer des industries peu responsables du point de vue social et environnemental. Vous avez aussi les Coffres helios qui redirigent vos économies vers des structures à impact positif et qui vous permettent de savoir exactement là où va votre argent car l’ensemble des financements sont rendus publics sur notre site. Voici un tableau comparatif de 3 comptes pour vous donner une idée de l’engagement de chacun :

Si vous êtes chef d’entreprise, vous pouvez choisir le PEE, qui vous permet de bénéficier d’une exonération de cotisations sociales et de la déduction du bénéfice imposable des sommes versées au titre de l’épargne salariale.

La réponse est simple : zéro.

Pour ouvrir un nouveau livret d’épargne, sachez que le montant dont vous disposez peut être dispatchés sur différents produits réglementés cumulables  : livret A, PEL, LDDS…

En revanche, une même personne ne peut pas ouvrir plusieurs livrets A, PEL, CEL, LDDS. La multi-détention des livrets d’épargne réglementée est interdite. D’ailleurs, les établissements bancaires ont l’obligation de vérifier auprès de l’administration fiscale et des autres banques que vous n’enfreignez pas la loi. Depuis le 1^er janvier 2013, les banques ont le moyen de vérifier si vous ne possédez pas d’autre livret A dans un autre établissement. Le fisc punit les multi détenteurs d’une amende de 2 % de la somme placée sur le deuxième livret.

L’assurance-vie est une exception car vous pouvez ouvrir plusieurs contrats auprès de différents organismes avec ce produit d’épargne. En revanche, vous pouvez considérer l’ouverture d’un super livret d’épargne alternatif :

Les super livrets (ou livrets alternatifs) sont des produits d’épargne non réglementés par l’État. Contrairement aux livrets classiques comme le Livret A ou le LDDS, les banques fixent librement leurs taux d’intérêt, leurs plafonds de dépôt, et leurs conditions. Ils peuvent donc être plus flexibles, plus rémunérateurs, mais aussi plus risqués et fiscalisés.

Les super livrets séduisent par des taux d’intérêt attractifs, souvent boostés lors de l’ouverture pour atteindre jusqu’à 5 à 6 % pendant quelques mois. Contrairement aux livrets réglementés, ils offrent des plafonds de dépôt élevés, voire illimités, ce qui en fait une bonne option pour placer des sommes importantes.

Autre point fort : l’épargne reste entièrement disponible à tout moment, sans frais d’ouverture, de retrait ou de gestion dans la majorité des cas. Il est aussi possible d’en cumuler plusieurs, ce qui permet de répartir ses dépôts et d’optimiser ses rendements.

Enfin, certains livrets alternatifs vont plus loin en donnant du sens à l’épargne, en finançant par exemple la transition écologique ou des projets solidaires (comme le Livret Goodvest).

La principale limite des super livrets reste leur fiscalité : les intérêts sont soumis à la flat tax (30 %) ou à l’impôt sur le revenu, ce qui diminue la performance nette.

De plus, les taux promotionnels sont temporaires – souvent limités à deux ou trois mois – avant de redescendre à un taux de base plus modeste, généralement entre 1 et 2 % brut.

Enfin, certains livrets non réglementés, notamment à visée immobilière, ne garantissent pas le capital, ce qui implique un niveau de risque plus élevé que pour un livret classique.

Non, du moins pas encore, pour la simple et bonne raison qu’il s’agit d’un produit d’épargne très réglementé.

En revanche, nous disposons d’une assurance-vie responsable et durable accessible dès 300 € : 

• Possibilité d’effectuer des versements libres ou programmés

• Mode de gestion piloté par des experts

• Un rendement stable sur le fonds en euros, combiné à une sélection d’unités de compte durables

• Abattements après 8 ans et fiscalité allégée sur les plus-values.

• Suivi de l’impact environnemental de vos placements depuis l’application helios.

Jetez également un œil à nos coffres !

Conclusion

Choisir son livret d’épargne alternatif ne se limite pas à comparer les taux d’intérêt. C’est aussi une question de projet, d’horizon de placement, de fiscalité et même de convictions. Livrets réglementés, livrets bancaires alternatifs ou placements responsables : à chaque profil son outil.

Et si vous cherchez à faire fructifier votre argent sans financer les énergies fossiles, des solutions comme les Coffres d'helios peuvent être une bonne option pour allier rendement, utilité et transparence.