Pensez à votre retraite (même à 30 ans)
Et, même à 20 ans. On sait, ce n’est pas forcément ce que vous avez envie d’entendre. La retraite ça paraît flou, lointain et pourtant : plus on s’y prend tôt, plus on s’épargne du stress et potentiellement, pas mal de galères.
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Sommaire
🎯 Objectif : placer dès maintenant pour profiter de l’effet boule de neige
Un peu de contexte ?
Le système de retraite français repose sur la solidarité, on parle de retraite par répartition. En effet, les actifs financent les pensions des retraités.
Le souci ? Le déséquilibre démographique s’intensifie. Moins d’actifs, plus de retraités = système sous tension.
Résultat : l’âge de départ est de plus en plus repoussé, les montants sont revus à la baisse... Pire, ce déséquilibre risque de s’accentuer dans les années à venir.
Bonne nouvelle : une épargne personnelle bien construite peut vous permettre de vous affranchir en partie ou en totalité de ce système.
Oui vous avez bien lu !
Comment faire ?
L’idée est simple : vous constituer votre propre retraite.
Et pour cela, le mieux est de miser sur les intérêts composés. Grâce à eux, même de petits montants peuvent faire une vraie différence s’ils sont placés assez tôt.
Pour les matheux, voilà la formule des intérêts composés : Vf = Vi × (1 + ρ/n)^(n × t). Limpide ?
Pour les autres, voilà la traduction : il est plus stratégique de placer peu mais tôt que beaucoup mais tard !
Deux astuces pour commencer dès maintenant.
1/ Automatisez une micro-épargne dédiée
Pas besoin de viser les sommets dès le départ. L’objectif, c’est la régularité, pas la performance immédiate.
Exemple :
30 € par mois dans une assurance vie ou un PER engagé.
2/ Changez de perspective
Ne voyez pas ça comme "de l’argent bloqué pendant 40 ans”, mais comme un filet de sécurité pour vos vieux jours.
Un revenu en plus pour décider vous-même : prendre votre retraite plus tôt, vivre plus librement, sans stress.
Quel montant avoir de côté selon son âge actuel ?
Voilà quelques repères.
Attention, ce ne sont pas des règles absolues, mais des objectifs utiles pour vous situer et ajuster votre stratégie.
À 25 ans : l’effet boule de neige commence
L’idéal ? Avoir épargné 10 à 20 % de son revenu annuel brut.
Objectif : entre 2.500 et 5.000€ pour un salaire brut annuel de 25.000€.
Méthode : 50 à 100 €/mois peuvent suffire s’ils sont bien investis, grâce aux intérêts composés.
À 45 ans : on monte en puissance
À cet âge, vous devriez viser 4 à 6 fois votre revenu annuel.
Objectif : 120.000 à 180.000€ pour un revenu de 30.000€.
Méthode : si vous débutez maintenant, un effort d’épargne de 500 à 800€/mois est conseillé.
À 60 ans : on affine sa stratégie de sortie
L’objectif est d’avoir constitué 8 à 10 fois son revenu annuel.
Objectif : 320.000 à 400.000€ (pour 40.000€ de revenu).
Méthode : ce capital permet de maintenir son niveau de vie une fois à la retraite.
Exemple concret avec une épargne régulière.
Imaginons que vous commenciez à 30 ans, avec 50€/mois placés à 5 % d’intérêt moyen par an.
À 65 ans, vous aurez plus de 70 000 € accumulés. Montant investi de votre poche ? 21 000 €.
La différence ? C’est le temps et les intérêts qui ont fait le travail pour vous.
Pour résumer, retenez la règle des 15%.
C’est un bon repère pour équilibrer vos efforts d’épargne. Épargnez 15 % de vos revenus annuels bruts pour la retraite chaque année.
Pas possible tout de suite ? Ce n’est pas grave.Commencez petit, mais commencez maintenant. Et ajustez au fil du temps.
Et on épargne sur quoi, concrètement ?
Rassurez-vous, pas besoin d’être expert en finance pour bien s’organiser.
Voici les priorités selon votre âge.
Avant 30 ans :
Objectif : démarrer doucement
Stratégie : placements dynamiques (PER, assurance-vie)
Entre 30 et 45 ans :
Objectif : accélérer l’épargne
Stratégie : diversification (immobilier, épargne responsable…)
Entre 45 et 60 ans :
Objectif : sécuriser une partie du capital
Stratégie : préparer la sortie, arbitrer les risques
Après 60 ans :
Objectif : sortie de capital et transmission
Stratégie : adapter les supports, organiser sa succession.
Vous cherchez un PER responsable ?
J'ai une bonne nouvelle pour vous : helios travaille dessus actuellement.
Si vous êtes intéressé, ne ratez pas votre coup et inscrivez-vous sur liste d'attente pour être averti dans les premiers de sa sortie.
🎯 Votre mission avant le prochain challenge.
Prenez 10 minutes :
Vérifiez si votre niveau d’épargne est aligné avec les recommandations pour votre âge.
Choisissez un montant, même petit, à automatiser chaque mois. L’idée ? Vous lancer.
Sélectionnez un produit de placement et le créer (une assurance-vie par exemple).
Pour aller plus loin, vous pouvez aussi lire notre article complet dédié sur l'anticipation de la retraite.
💌 Dans le prochain challenge, on parlera de l'impact du changement climatique sur votre épargne.
À très vite !
Maeva Courtois, fondatrice d'helios.
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